close-icon
logo

This website is for our Bulgarian customers.

You can check our corporate page here

За и против допълнителното здравно осигуряване

от Силвия Пенчева | 21.11.2018

За и против допълнителното здравно осигуряване

Да си представим здравна система, при която не се налага всяко посещение при лекар да е свързано с часове, прекарани в чакалнята джипито; проблем с взимане на направления и свършили такива не съществува, защото изобщо не са ви необходими; не се налага редовно да доплащате за дейности, които уж са „по каса“ и би трябвало да са покрити от задължителната здравна осигуровка, но всъщност не са изцяло; може спокойно да избирате в мрежата от здравни заведения и дори конкретни специалисти…

За съжаление подобни утопични обстоятелства към момента могат да съществуват само ако платите подобаваща сума за здравна застраховка или ако работодателят ви е достатъчно благороден, за да е сключил корпоративна такава за служителите си. В такъв вид към момента съществува т.нар. допълнително доброволно здравно осигуряване в България, макар за пореден път в последните години управляващите да обсъждат и обмислят промяна на модела.

Сключването на здравна застраховка има редица предимства, особено в някои случаи, но и немалко недостатъци, сред които основен за повечето хора вероятно би бил финансовия аспект. Възможностите и предлаганите варианти на пазара също са доста разнообразни и изборът на дружество може да изисква значително предварително проучване и преценка на предложенията.

Предимства за потребителя

Дори да сте толкова здрави, че съприкосновението ви със здравното обслужване досега да е било минимално, вероятно пак имате достатъчно впечатления, за да не е нужно убеждаване в предимствата.

  • Няма да чуете израза „Направленията ни за този месец свършиха, елате следващия“ от личния си лекар, защото не ви е необходимо направление при нужда от посещение при специалист.
  • Прегледите се осъществяват с насрочен час, чакането по опашки (и естествено тези пред кабинета на джипито) е сведено до минимум.
  • Достъпът до специалисти на практика е доста по-широк, защото посещението при такива често не минава по каса и ако нямате застраховка, обикновено трябва да си плащате. Особено когато говорим за частните клиники.
  • Абонаментите често включват годишни профилактични прегледи, които според статистиката огромна част от българите пропускат. Така намалявате вероятността от последващо лечение при вече настъпил проблем.
  • Съществува възможност да ви бъдат възстановени средства за лекарства и така да ограничите този разход.

Предимства за компаниите

Поради цената си към момента здравното застраховане е най-популярно като „бонус“, предлаган от фирмите за техните служители. Ако вашият работодател е такъв, е възможно да имате опция за отстъпка при застраховането на други членове на семейството, в зависимост с коя компания е договорът.

  • Допълнителното здравно осигуряване е стимул за служителите като част от предлагания социален пакет (наред със служебни придобивки, спортни карти, ваучери за храна, пр.)
  • В определени случаи разходите за здравна застраховка на служителите могат да бъдат разглеждани като социални разходи по смисъла на Закона за корпоративното подоходно облагане и тогава този разход не подлежи на данъчно облагане.
  • Една от основните причини работодателите да правят групови здравни застраховки за служителите си, е намаленият риск от отсъствие от работа по болест. Профилактиката и ранната диагностика в пакетите ограничава тези случаи. Значително по редки са и отсъствията на служители, които са прекарали деня в опашки пред кабинети.

Недостатъци

Както стана дума към момента „клиенти“ на дружествата, предлагащи здравно застраховане, са предимно големи компании. Колкото повече служители са включени, толкова по изгодни излизат и застрахователните пакети.

Ако искате да сключите застраховката като частно лице, това би била солидна сума, която – в зависимост от избрания пакет, може да „изразходите“, а може и да не ви се наложи, през годината. Някои дружества дори не предлагат опцията да се застраховате като частно лице и са ориентирани изцяло към корпоративния пазар.

Различните дружества имат различно покритие върху мрежата от здравни заведения и кабинети, като в течение на времето също могат да променят договорите си с тях.

Цената на пакетите варира както според покритието на услугите, така и спрямо отделния кандидат, тъй като се вземат предвид възраст, медицинска история, настоящо здравословно състояние… Например за хора в пенсионна възраст сключването на такава застраховка би било значително по-усложнено и скъпо.

В зависимост от избрания пакет може да се озовете в ситуация да няма покритие за случай на конкретно заболяване или лечението да надхвърли лимита по полицата и пак да се наложи да доплащате.

В случаите, в които става въпрос за възстановяване на средства, трябва да сте добре запознати с изискваните документи и какви подробности трябва да включват те. Ако не успеете да ги предоставите, дружеството няма да ви възстанови сумата за лечение или лекарства.

Как да проучите и откриете вашата компания?

Ако обстоятелствата „За“ натежават при решението ви дали да сключите здравна застраховка, следващият въпрос е по какви критерии да изберете дружеството за допълнителното осигуряване.

Ще се наложи да отделите време за това, като преди това си изясните приоритетите:

  • Какво искате да включва застраховката като услуги?
  • Имате ли предпочитания към конкретни здравни заведения или специалисти?
  • Само себе си ли ще застраховате или искате да сключите договори и за други членове на семейството, и ако да – за кои?
  • Намирате ли се в ситуация, която трябва да имате предвид: хронични заболявания, предстояща хоспитализация, планиране на бременност и раждане?

Защо е важно първо да си отговорите на горните въпроси? Трябва да сте наясно какви услуги искате, защото дружествата обикновено предлагат между три и пет пакета, които включват различни опции. И съвсем естествено, и цените им са различни. С други думи, ако например държите да бъдат покрити денталните услуги и за вас това е важно, ще трябва да съобразите избора си с това изискване. Най-често може да комбинирате между следните възможности за обхват: доболнично и болнично лечение, рехабилитация, лекарства и консумативи, извънболнични здравни грижи, дентални услуги, профилактика и превенция, лечение в чужбина, услуги за бременни и т.н.

Вече стана дума, че дружествата поддържат отношения с различни болници и здравни заведения или кабинети, така че ако имате предпочитания по този параграф, ще трябва да обърнете внимание на списъка с договори на конкретната компания. Ако нямате, пак е добре да обърнете внимание на мрежата, защото някои например са локализирани предимно в столицата. Като цяло колкото по-голям избор ви се предоставя, толкова по-добре.

Някои компании изключват определени ситуации или заболявания от покритието на застраховката и тук е важно да четете ситния шрифт. Ако пращате запитване за оферта и сте в специфично състояние, изискайте информация за конкретния случай.

Дали ще застраховате само себе си или цялото семейство има значение от една страна като финансов разход, от друга е добре да знаете, че за децата се плаща отделно и то пълен размер на сумата на полицата. И все пак не е добре да спестявате точно от тяхното осигуряване, защото боледуват най-често. Ако сте млади родители и имате бебе, е важно да проверите дали дружеството прави застраховки за съвсем малки деца, защото някои имат долна граница за възрастта.

Цените на полиците варират средно между 20 и 60 лв. за месец според дружеството и набора от услуги. Сумата се плаща еднократно за годината, а договорите може да са едногодишни или многогодишни (автоматичното подновяване става след заплащане). Това означава, че застраховка на четиричленно семейство при средна цена от 30 лв. би възлизала на около 1400 – 1500 лв., а за един човек около 350 – 400 лв. Колкото повече услуги искате да включва, толкова по-скъпо ще бъде. Доста сериозен разход, но вие преценявате, дали си струва по този начин да си спестите огромно количество главоболия и евентуално още по-големи разходи за здравеопазване. Ако ви е трудно да отделите такава сума наведнъж, може да се възползвате от „Credissimo до заплата“ и „Credissimo плюс“. Първият е на стойност до 800 лв. и без лихва в гратисния период за всеки първи и пети – тоест, връщате толкова, колкото сте взели. Вторият е до 3000 лв. и възможност за разсрочване на удобни вноски до 24 месеца.

Прочети още

15 музея, които си заслужава да посетиш
15 музея, които си заслужава да посетиш

От Восъчните фигури във Велико Търново до Лувъра и Ермитажа. Представяме ти 15 музея, които си заслужава да посетиш

15 неща, които да опиташ поне веднъж в живота
15 неща, които да опиташ поне веднъж в живота

Някога хрумвала ли ти е мисълта “Какво ли е да направиш нещо, просто защото ти харесва?”

Започваш първата си работа? Ето как да похарчиш заплатата...
Започваш първата си работа? Ето как да похарчиш заплатата...

Съвети за това как да се научиш да спестяваш в началото на кариерата си.