За и против допълнителното здравно осигуряване

Да си представим здравна система, при която не се налага всяко посещение при лекар да е свързано с часове, прекарани в чакалнята джипито; проблем с взимане на направления и свършили такива не съществува, защото изобщо не са ви необходими; не се налага редовно да доплащате за дейности, които уж са „по каса“ и би трябвало да са покрити от задължителната здравна осигуровка, но всъщност не са изцяло; може спокойно да избирате в мрежата от здравни заведения и дори конкретни специалисти…

За съжаление подобни утопични обстоятелства към момента могат да съществуват само ако платите подобаваща сума за здравна застраховка или ако работодателят ви е достатъчно благороден, за да е сключил корпоративна такава за служителите си. В такъв вид към момента съществува т.нар. допълнително доброволно здравно осигуряване в България, макар за пореден път в последните години управляващите да обсъждат и обмислят промяна на модела.

Сключването на здравна застраховка има редица предимства, особено в някои случаи, но и немалко недостатъци, сред които основен за повечето хора вероятно би бил финансовия аспект. Възможностите и предлаганите варианти на пазара също са доста разнообразни и изборът на дружество може да изисква значително предварително проучване и преценка на предложенията.

Предимства за потребителя

Дори да сте толкова здрави, че съприкосновението ви със здравното обслужване досега да е било минимално, вероятно пак имате достатъчно впечатления, за да не е нужно убеждаване в предимствата.

• Няма да чуете израза „Направленията ни за този месец свършиха, елате следващия“ от личния си лекар, защото не ви е необходимо направление при нужда от посещение при специалист.
• Прегледите се осъществяват с насрочен час, чакането по опашки (и естествено тези пред кабинета на джипито) е сведено до минимум.
• Достъпът до специалисти на практика е доста по-широк, защото посещението при такива често не минава по каса и ако нямате застраховка, обикновено трябва да си плащате. Особено когато говорим за частните клиники.
• Абонаментите често включват годишни профилактични прегледи, които според статистиката огромна част от българите пропускат. Така намалявате вероятността от последващо лечение при вече настъпил проблем.
• Съществува възможност да ви бъдат възстановени средства за лекарства и така да ограничите този разход.

Предимства за компаниите

Поради цената си към момента здравното застраховане е най-популярно като „бонус“, предлаган от фирмите за техните служители. Ако вашият работодател е такъв, е възможно да имате опция за отстъпка при застраховането на други членове на семейството, в зависимост с коя компания е договорът.

• Допълнителното здравно осигуряване е стимул за служителите като част от предлагания социален пакет (наред със служебни придобивки, спортни карти, ваучери за храна, пр.)
• В определени случаи разходите за здравна застраховка на служителите могат да бъдат разглеждани като социални разходи по смисъла на Закона за корпоративното подоходно облагане и тогава този разход не подлежи на данъчно облагане.
• Една от основните причини работодателите да правят групови здравни застраховки за служителите си, е намаленият риск от отсъствие от работа по болест. Профилактиката и ранната диагностика в пакетите ограничава тези случаи. Значително по редки са и отсъствията на служители, които са прекарали деня в опашки пред кабинети.

Недостатъци

Както стана дума към момента „клиенти“ на дружествата, предлагащи здравно застраховане, са предимно големи компании. Колкото повече служители са включени, толкова по изгодни излизат и застрахователните пакети.

Ако искате да сключите застраховката като частно лице, това би била солидна сума, която – в зависимост от избрания пакет, може да „изразходите“, а може и да не ви се наложи, през годината. Някои дружества дори не предлагат опцията да се застраховате като частно лице и са ориентирани изцяло към корпоративния пазар.

Различните дружества имат различно покритие върху мрежата от здравни заведения и кабинети, като в течение на времето също могат да променят договорите си с тях.

Цената на пакетите варира както според покритието на услугите, така и спрямо отделния кандидат, тъй като се вземат предвид възраст, медицинска история, настоящо здравословно състояние… Например за хора в пенсионна възраст сключването на такава застраховка би било значително по-усложнено и скъпо.

В зависимост от избрания пакет може да се озовете в ситуация да няма покритие за случай на конкретно заболяване или лечението да надхвърли лимита по полицата и пак да се наложи да доплащате.

В случаите, в които става въпрос за възстановяване на средства, трябва да сте добре запознати с изискваните документи и какви подробности трябва да включват те. Ако не успеете да ги предоставите, дружеството няма да ви възстанови сумата за лечение или лекарства.

Как да проучите и откриете вашата компания?

Ако обстоятелствата „За“ натежават при решението ви дали да сключите здравна застраховка, следващият въпрос е по какви критерии да изберете дружеството за допълнителното осигуряване.

Ще се наложи да отделите време за това, като преди това си изясните приоритетите:

• Какво искате да включва застраховката като услуги?
• Имате ли предпочитания към конкретни здравни заведения или специалисти?
• Само себе си ли ще застраховате или искате да сключите договори и за други членове на семейството, и ако да – за кои?
• Намирате ли се в ситуация, която трябва да имате предвид: хронични заболявания, предстояща хоспитализация, планиране на бременност и раждане?

Защо е важно първо да си отговорите на горните въпроси? Трябва да сте наясно какви услуги искате, защото дружествата обикновено предлагат между три и пет пакета, които включват различни опции. И съвсем естествено, и цените им са различни. С други думи, ако например държите да бъдат покрити денталните услуги и за вас това е важно, ще трябва да съобразите избора си с това изискване. Най-често може да комбинирате между следните възможности за обхват: доболнично и болнично лечение, рехабилитация, лекарства и консумативи, извънболнични здравни грижи, дентални услуги, профилактика и превенция, лечение в чужбина, услуги за бременни и т.н.

Вече стана дума, че дружествата поддържат отношения с различни болници и здравни заведения или кабинети, така че ако имате предпочитания по този параграф, ще трябва да обърнете внимание на списъка с договори на конкретната компания. Ако нямате, пак е добре да обърнете внимание на мрежата, защото някои например са локализирани предимно в столицата. Като цяло колкото по-голям избор ви се предоставя, толкова по-добре.

Някои компании изключват определени ситуации или заболявания от покритието на застраховката и тук е важно да четете ситния шрифт. Ако пращате запитване за оферта и сте в специфично състояние, изискайте информация за конкретния случай.

Дали ще застраховате само себе си или цялото семейство има значение от една страна като финансов разход, от друга е добре да знаете, че за децата се плаща отделно и то пълен размер на сумата на полицата. И все пак не е добре да спестявате точно от тяхното осигуряване, защото боледуват най-често. Ако сте млади родители и имате бебе, е важно да проверите дали дружеството прави застраховки за съвсем малки деца, защото някои имат долна граница за възрастта.

Цените на полиците варират средно между 20 и 60 лв. за месец според дружеството и набора от услуги. Сумата се плаща еднократно за годината, а договорите може да са едногодишни или многогодишни (автоматичното подновяване става след заплащане). Това означава, че застраховка на четиричленно семейство при средна цена от 30 лв. би възлизала на около 1400 – 1500 лв., а за един човек около 350 – 400 лв. Колкото повече услуги искате да включва, толкова по-скъпо ще бъде. Доста сериозен разход, но вие преценявате, дали си струва по този начин да си спестите огромно количество главоболия и евентуално още по-големи разходи за здравеопазване. Ако ви е трудно да отделите такава сума наведнъж, може да се възползвате от „Credissimo до заплата“ и „Credissimo плюс“. Първият е на стойност до 800 лв. и без лихва в гратисния период за всеки първи и пети – тоест, връщате толкова, колкото сте взели. Вторият е до 3000 лв. и възможност за разсрочване на удобни вноски до 24 месеца.